InternetPůjčky.cz — logo

Odstoupení od smlouvy

Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. Vysvětlujeme lhůtu, postup, výši vraceného úroku a co dělat, když poskytovatel odstoupení nepřijímá.

Stručně

Co odstoupení znamená a komu patří

Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru je zákonné právo spotřebitele podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. [1] . Smyslem této úpravy je dát spotřebiteli čas na rozmyšlenou — i poté, co smlouva byla uzavřená a peníze případně čerpány, může spotřebitel do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu od smlouvy odstoupit. Toto právo se vztahuje na všechny spotřebitelské úvěry v rozsahu zákona č. 257/2016 Sb. — bankovní i nebankovní, klasické úvěry, mikropůjčky, kontokorent, kreditní karty.

Odstoupení je jednostranné právní jednání — k účinnosti nepotřebuje souhlas poskytovatele. Poskytovatel je zákonem povinen odstoupení přijmout a nesmí ho zatížit sankcemi, poplatky ani jinými podmínkami. Pokud tak činí, jde o nezákonný postup, který lze řešit u Finančního arbitra a stížností u ČNB.

Lhůta 14 dnů — jak se počítá

Lhůta začíná běžet dnem, kdy byla smlouva uzavřená. Den uzavření smlouvy se do lhůty nezapočítává — počítá se 14 kalendářních dnů od následujícího dne. Pokud poslední den lhůty připadne na sobotu, neděli nebo svátek, posouvá se konec lhůty na nejbližší pracovní den.

Lhůta je zachována, pokud bylo oznámení o odstoupení odesláno před jejím uplynutím — rozhodující je datum odeslání, ne doručení poskytovateli. Doporučená pošta s razítkem na podacím lístku, datová schránka s časovým záznamem nebo e-mail s časovou stopou jsou dostatečné prostředky doložení. Pokud máte pochybnosti, zda lhůta běží od správného data, vyžádejte si od poskytovatele písemné potvrzení o datu uzavření smlouvy.

Když 14denní lhůta neplatí (delší lhůta)

Standardní lhůta 14 dnů předpokládá, že poskytovatel splnil své informační povinnosti — předal vám předsmluvní formulář s povinnými údaji včetně poučení o právu odstoupit, ve smlouvě je uvedeno právo na odstoupení s formou a lhůtou, a další zákonem stanovené údaje. Pokud poskytovatel některou z těchto informačních povinností nesplnil nebo splnil až s opožděním, 14denní lhůta začíná běžet teprve od okamžiku dodatečného splnění.

V praxi to může znamenat, že v některých situacích máte právo odstoupit i s výrazným odstupem od podpisu smlouvy — typicky tehdy, kdy poskytovatel vůbec neposkytl předsmluvní formulář nebo do smlouvy nezahrnul povinné poučení o právu odstoupit. Pokud se domníváte, že informační povinnosti nebyly splněny, je vhodné konzultovat s bezplatnou dluhovou poradnou nebo Finančním arbitrem dřív, než budete jednat.

Jak odstoupení správně podat

  1. Připravte písemné oznámení. Stačí krátký text: identifikace (jméno, datum narození pro ověření, číslo smlouvy), výslovné prohlášení o odstoupení („Tímto v souladu s § 118 zákona č. 257/2016 Sb. odstupuji od smlouvy o spotřebitelském úvěru č. {číslo} uzavřené dne {datum}."), kontakt pro odpověď, datum, podpis.
  2. Použijte vzor z předsmluvního formuláře. Poskytovatel je podle § 94 zákona č. 257/2016 Sb. povinen v předsmluvním formuláři uvést vzor pro odstoupení. Pokud ho máte, použijte ho — má veškeré formální náležitosti.
  3. Odešlete prokazatelným způsobem. Doporučená pošta s podacím lístkem, datová schránka, případně e-mail z adresy uvedené ve smlouvě. Uschovejte si doklad o odeslání.
  4. Vraťte jistinu do 30 dnů od odeslání odstoupení. Spolu s úrokem za skutečnou dobu, po kterou jste peníze měli k dispozici. Žádné poplatky ani sankce.
  5. Vyžádejte písemné potvrzení uzavření smlouvy. Po vrácení jistiny a úroku potvrzení o ukončení úvěrového vztahu a o nepřítomnosti záznamu v registrech dlužníků.

Vzor odstoupení

Adresát: {název poskytovatele}, {adresa}

Věc: Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb.

Já, níže podepsaná/podepsaný {jméno}, narozená/narozený {datum}, bydlištěm {adresa}, tímto v souladu s § 118 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, odstupuji bez udání důvodu od smlouvy o spotřebitelském úvěru č. {číslo}, uzavřené dne {datum}. Žádám o vyčíslení částky k vrácení (jistina + úrok za skutečnou dobu, po kterou jsem měl/měla peníze k dispozici) na uvedený e-mail.

V {místo} dne {datum}. {podpis}.

Modelové situace

Situace A — odstoupení 3 dny po čerpání

Klient si vzal úvěr 80 000 Kč s úrokem 10 % p. a., peníze čerpal druhý den po podpisu. Třetí den situaci přehodnotil — sehnal levnější financování. Odstupuje šestý den po podpisu. Vrací 80 000 Kč jistiny + úrok za 4 dny (80 000 × 0,10 × 4/365 ≈ 88 Kč). Žádné jiné platby. Doporučená pošta s odstoupením odeslána sedmý den, vrácení peněz na účet poskytovatele do 30 dnů od odeslání.

Situace B — odstoupení 12 dní po podpisu, peníze nečerpány

Klient podepsal nebankovní úvěr, ale ještě nečerpal — peníze zůstaly u poskytovatele. Dvanáctý den odstupuje. Žádná jistina k vrácení (peníze nevyčerpal), žádný úrok. Poskytovatel po obdržení odstoupení uzavírá smlouvu jako neúčinnou. Bez sankcí, bez poplatků.

Situace C — poskytovatel odstoupení nepřijímá

Klient odešle odstoupení 10. den po podpisu doporučenou poštou. Poskytovatel po týdnu odpovídá, že odstoupení „nepřijímá", protože „peníze už byly vyplaceny". Vhodný postup: písemně poskytovateli odpovědět, že odstoupení je jednostranné právní jednání a souhlas se nevyžaduje; požádat o vyčíslení jistiny a úroku za skutečnou dobu čerpání podle § 118 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb. Pokud poskytovatel setrvá v odmítavém postoji, podat podnět Finančnímu arbitrovi a stížnost ČNB.

Když poskytovatel odstoupení nerespektuje

Odstoupení je vaše zákonné právo a nepotřebuje souhlas druhé strany. Pokud poskytovatel přesto pokračuje v účtování splátek, požaduje sankce nebo poplatky, nebo ignoruje vrácení jistiny, je to dostatečný důvod pro:

  • Podnět Finančnímu arbitrovi [2] — bezplatné, písemné, závazné nálezy. Detail řeší text Finanční arbitr.
  • Stížnost u České národní banky — pro banky a licencované nebankovní poskytovatele. ČNB nemá pravomoc nahradit rozhodnutí ve sporu, ale může vést řízení o porušení povinností poskytovatele.
  • Konzultaci s bezplatnou dluhovou poradnou — pomoc se sepsáním podnětu, doložením skutkového stavu, případně podpora při dalším jednání. Postup popisuje text Dluhová poradna.

Vztah k jiným právům

Odstoupení od smlouvy podle § 118 je odlišné od předčasného splacení podle § 117. Odstoupení vrací smluvní vztah do stavu, jako by smlouva nebyla — zaplatí se jen jistina a úrok za skutečnou dobu, žádné poplatky. Předčasné splacení smlouvu nevrací, jen ji předčasně ukončuje — zaplatí se zbývající jistina, úrok do data splacení a případná zákonná náhrada nákladů (1 % nebo 0,5 %). Pokud váháte, který nástroj použít a 14denní lhůta ještě běží, odstoupení je obvykle finančně výhodnější. Detail předčasného splacení řeší Předčasné splacení.

Pokračujte v sekci Když už máte půjčku

Časté otázky k odstoupení od smlouvy

Stačí, když odstoupení odešlu poslední den 14denní lhůty?

Ano. Lhůta podle § 118 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. je zachována, pokud bylo oznámení o odstoupení v písemné formě odesláno před uplynutím lhůty. Rozhoduje datum odeslání (razítko pošty, časový záznam datové schránky, časová stopa e-mailu), nikoli datum doručení poskytovateli.

V jaké formě mám odstoupení podat?

Písemně. V praxi to znamená doporučený dopis (s podacím lístkem nebo doporučeně s dodejkou), datovou schránku, nebo e-mail z adresy uvedené ve smlouvě (pokud to smlouva nebo poskytovatel připouští). Pro jistotu doložitelnosti je doporučená pošta nebo datová schránka nejbezpečnější. Vzor pro spotřebitele je obvykle součástí předsmluvního formuláře — pokud ho máte, použijte ho.

Musím vrátit peníze najednou, nebo můžu po splátkách?

Spotřebitel vrací jistinu a úrok za skutečnou dobu, po kterou peníze měl, bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů od odeslání odstoupení (§ 118 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb.). Po splátkách standardně ne, ale s konkrétním poskytovatelem lze dohodnout splátkový kalendář, pokud nezvládáte vrátit celou částku najednou. Dohoda nemění povahu odstoupení, jen způsob vrácení.

Co se vrací z úroku — celý, nebo jen za období, kdy jsem peníze měl?

Spotřebitel hradí úrok za skutečnou dobu, po kterou peníze měl k dispozici (od čerpání do vrácení), ve výši dohodnuté ve smlouvě. Pokud měl úvěr 10 dní, hradí úrok za 10 dní. Žádné poplatky za poskytnutí, administrativní poplatky ani jiné platby poskytovatel účtovat nesmí (§ 118 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb.).

Co dělat, pokud poskytovatel odstoupení nepřijme?

Odstoupení je jednostranné právní jednání spotřebitele — k jeho účinnosti nepotřebuje souhlas poskytovatele. Pokud poskytovatel odstoupení odmítá, požaduje pokračování splátek nebo účtuje sankce, jde o nezákonný postup. Reklamujte písemně, podejte podnět Finančnímu arbitrovi a stížnost u České národní banky. Postup řeší text Finanční arbitr.