Typy půjček
Edukativní typologie spotřebitelských úvěrů v Česku. Vysvětlujeme, jak se liší bankovní a nebankovní půjčka, online půjčka, SMS půjčka i krátkodobé úvěry před výplatou — a kdy která forma dává smysl.
Stručně
Co tato sekce řeší
Spotřebitelský úvěr se v běžném jazyce dělí podle různých hledisek — podle poskytovatele (bankovní, nebankovní), podle způsobu sjednání (online, na pobočce, přes formulář), podle účelu (na auto, na bydlení, konsolidace) i podle doby splácení (krátkodobá mikropůjčka, střednědobý úvěr). V této rubrice rozlišujeme jednotlivé kategorie, abyste si dokázali nabídku zařadit ještě před tím, než ji budete posuzovat podle RPSN a celkové částky k zaplacení.
Z hlediska zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru spadají všechny tyto formy pod jednu definici — spotřebitelský úvěr poskytovaný profesionálním poskytovatelem s licencí České národní banky. Marketingové názvy jako „SMS půjčka", „online půjčka" nebo „půjčka před výplatou" jsou jen různé balíčky téhož právního produktu. Pochopení rozdílů mezi nimi vám pomůže pojmenovat, kterou cestu vlastně řešíte a kde má smysl porovnávat.
Jak je tato rubrika uspořádaná
Hlavním textem rubriky je rozbor Online půjčka — vysvětluje, co dnes online sjednání úvěru reálně znamená, jak probíhá ověření identity přes bankovní identitu a v čem se liší zkušenost u banky a nebankovní firmy. Na něj navazují tematické texty o jednotlivých kategoriích: bankovní půjčka, nebankovní půjčka, SMS půjčka a půjčka před výplatou.
Vedle tematických rozborů obsahuje rubrika i edukativně-varovné stránky o marketingových pojmech, které opakovaně řeší upozornění pro veřejnost na webu ČNB — „bez registru", „bez doložení příjmu", „první půjčka zdarma", „na IČO". Tyto texty vysvětlují, proč jsou inzeráty s danými formulacemi v rozporu se zákonnou povinností posouzení úvěruschopnosti a jak postupovat místo toho.
Žádná stránka v této rubrice nedoporučuje konkrétní poskytovatele ani konkrétní produkt. Hodnocení nabídek si provedete v rubrice Jak porovnat půjčku; ověření licence řeší text Jak ověřit poskytovatele půjčky.
Články v této sekci
Hlavní text rubriky
Online půjčka
Hlavní text rubriky — co je online půjčka, jak probíhá žádost přes BankID, podle čeho ji posoudit a kdy raději na pobočku.
Typy půjček
Bankovní půjčka
Spotřebitelský úvěr od banky — typická cena, schvalovací kritéria, kdo se k němu dostane a kdo ne.
Typy půjček
Nebankovní půjčka
Úvěr od licencovaného nebankovního poskytovatele — kdy dává smysl a podle čeho rozlišit legální nabídku od šedé zóny.
Typy půjček
SMS půjčka
Krátkodobá mikropůjčka sjednaná online — vysoká RPSN, krátká splatnost a kdy se vyplatí jen okrajově.
Typy půjček
Půjčka před výplatou
Překlenovací úvěr na pár týdnů — vysvětlujeme, kdy řeší skutečný problém a kdy jen oddaluje větší.
Typy půjček
Konsolidace půjček
Sloučení více úvěrů do jednoho — kdy snižuje měsíční zátěž a kdy naopak zvyšuje celkovou přeplatku.
Typy půjček
Půjčka na auto online
Účelový úvěr, neúčelový úvěr, leasing nebo operativní pronájem — rozdíly a co si ověřit u ojetého vozidla.
Edukativně-varovné texty
První půjčka zdarma
Edukativně-varovný rozbor akviziční marketingové nabídky — co se za bezplatností skrývá a kdy přestane platit.
Edukativně-varovné texty
Půjčka bez registru
Proč žádný licencovaný poskytovatel takovou půjčku nedává a co dělat při negativním záznamu v BRKI, NRKI nebo SOLUSu.
Edukativně-varovné texty
Půjčka bez doložení příjmu
Rozdíl mezi „bez papírového potvrzení" a „bez ověření" — jak licencovaný poskytovatel ověří příjem výpisem nebo přes open banking.
Typy půjček
Půjčka na IČO
Podnikatelský úvěr pro OSVČ a firmy — kdy ochrana zákona č. 257/2016 Sb. neplatí a co to pro vás znamená.
Časté otázky k typům půjček
Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?
Oba typy jsou legální spotřebitelské úvěry podle zákona č. 257/2016 Sb. Bankovní úvěr poskytuje banka s licencí ČNB, je obvykle levnější, ale má přísnější kritéria. Nebankovní úvěr poskytuje firma s licencí nebankovního poskytovatele, bývá rychlejší a tolerantnější k záznamům v registru, zato dražší. V obou případech musí mít poskytovatel platnou licenci v rejstříku ČNB JERRS.
Co znamená „online půjčka"?
Online půjčka je spotřebitelský úvěr sjednaný plně přes internet — bez návštěvy pobočky, identita se ověřuje přes BankID, Identitu občana nebo videohovor. Z hlediska zákona se nijak neliší od úvěru sjednaného na pobočce. Rozdíl je v rychlosti, dostupnosti a způsobu doložení dokumentů.
Je SMS půjčka totéž co půjčka před výplatou?
V praxi se tyto pojmy překrývají. Oba popisují krátkodobý mikroúvěr na nízkou částku, který se splácí jednorázově nebo v několika splátkách. SMS půjčka označuje způsob sjednání (původně textovou zprávou, dnes obvykle formulářem nebo aplikací), půjčka před výplatou popisuje účel — překlenutí krátkého výpadku peněz mezi výplatami.
Proč nedoporučujete konkrétní poskytovatele?
Web vysvětluje, jak jednotlivé typy úvěrů fungují, podle čeho je posoudit a kde si ověřit licenci poskytovatele. Doporučení konkrétního produktu by znamenalo hodnotit nabídku, kterou ani neznáme ve vašem rozpočtovém kontextu. Místo doporučení nabízíme rozhodovací rámec — výběr poskytovatele zůstává na vás.
Co dělat, když inzerát slibuje „půjčku bez registru"?
Žádný legální poskytovatel v Česku takový produkt nenabízí. Posouzení úvěruschopnosti včetně nahlédnutí do registrů je zákonná povinnost podle § 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb. Inzerce „bez registru" se opakovaně objevuje v upozorněních ČNB pro veřejnost jako signál klamavé praktiky a takovou nabídku je rozumné nepoužít.