První půjčka zdarma
Inzerát „první půjčka zdarma" je marketingový nástroj nebankovních poskytovatelů. Vysvětlujeme, co se za sliby skrývá, jak vypadají sankce při minimálním prodlení a proč ČNB tyto formulace sleduje.
Stručně
Slogan „první půjčka zdarma" je akviziční marketingový nástroj nebankovních poskytovatelů krátkodobých úvěrů. V nominální podobě znamená, že u prvního čerpání nového klienta neúčtuje poskytovatel úrok ani poplatky — pokud klient splní přesně všechny podmínky, typicky splacení celé částky jednorázově k danému dni. Mimo tento úzký scénář bezplatnost padá a nastupují standardní smluvní pokuty a úroky z prodlení. Tato stránka popisuje, jak nabídka funguje, kde leží rizika a jak ji posoudit věcně.
Co tento pojem znamená v zákoně
Spotřebitelský úvěr upravuje v Česku zákon č. 257/2016 Sb. Žádné ustanovení tohoto zákona pojem „bezplatný úvěr" nebo „první půjčka zdarma" nezná. V praxi se tedy jedná o úvěr, který je nominálně bez úroku a poplatků (RPSN tedy vychází 0 % nebo jen v řádu jednotek procent), ale jen za velmi úzkých podmínek vymezených smlouvou. Mimo tyto podmínky se uplatní standardní cenové parametry úvěru a sankce za prodlení podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb.
Z toho vyplývá první praktický důsledek: i u takzvané bezplatné půjčky musíte před podpisem dostat předsmluvní formulář s plnou informací o RPSN pro standardní (nebezplatný) scénář, o celkové částce k zaplacení v případě prodlení, o smluvních pokutách a o postupu při uplatnění práva na odstoupení od smlouvy. Pokud poskytovatel tyto údaje neuvádí nebo je skrývá do drobného textu, je to v rozporu s informačními povinnostmi podle § 94 zákona o spotřebitelském úvěru.
Proč inzerát „první půjčka zdarma" může být problematický
Problém s tímto sloganem nevzniká z toho, že by akviziční sleva byla sama o sobě nezákonná — uvítací slevy jsou v jiných odvětvích běžné. Vzniká z dvou typických nesouladů. Prvním je nepřiměřeně dominantní zobrazení slova „zdarma" v inzerci proti drobnému uvedení podmínek. Spotřebitelský úvěr je YMYL produkt s vážnými dopady na rozpočet, a pokud je hlavní claim zjevně vyšší než informace o sankcích, může jít o klamavou obchodní praktiku podle § 5 zákona č. 634/1992 Sb. o ochraně spotřebitele.
Druhým nesouladem je zatajená nebo nejasná cena druhé a další půjčky. Akvizice je z definice ekonomicky výhodná pouze tehdy, když si klient u poskytovatele půjčí znovu — už ale za standardní cenu. Standardní cena u krátkodobých nebankovních úvěrů bývá s vysokou RPSN. Pokud inzerát na bezplatnou první půjčku tuto skutečnost neuvádí a klient o ní zjistí až při druhé žádosti, je v očekávání produktu jako takového.
ČNB v upozorněních pro veřejnost opakovaně připomíná, že hlavní informace o ceně úvěru musí být v inzerci uvedená jasně, srozumitelně a ve velikosti odpovídající ostatním sdělením. Nedodržení těchto pravidel je předmětem dohledové činnosti.
Co se děje, když nesplníte přesně podmínky bezplatnosti
Bezplatnost prvního čerpání je obvykle podmíněna dvěma kumulativními pravidly: splatit celou jistinu jednorázově v původním termínu a nepožádat o prodloužení splatnosti. V momentě, kdy jednu z těchto podmínek nesplníte, aktivuje smlouva standardní cenový režim. To znamená:
- Smluvní pokuta za prodlení podle smlouvy (typicky pevná částka nebo procento z dlužné jistiny).
- Úroky z prodlení v zákonné výši podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. (repo sazba ČNB plus 8 procentních bodů).
- Poplatek za upomínku a v některých případech za vymáhání.
- Smluvní úrok za období prodlení, pokud ho smlouva sjednává.
U krátkodobých úvěrů (typicky 14–30 dnů) se z původně bezplatné částky může během pár dnů prodlení stát závazek, kde absolutní přeplatka tvoří významný podíl jistiny. Detailní rozbor cenových složek a zákonných stropů rozebírá text Sankce za prodlení.
Co si ověřit, než akviziční nabídku podepíšete
Z čistě věcného hlediska má smysl posoudit nabídku stejně jako jakýkoli jiný spotřebitelský úvěr — bez ohledu na to, že je nominálně zdarma. Klíčové body kontrolního seznamu před podpisem:
- Licence poskytovatele v rejstříku ČNB JERRS — krok popisuje text Jak ověřit poskytovatele půjčky.
- Předsmluvní formulář s plnou informací o RPSN pro standardní (nebezplatný) scénář.
- Přesné podmínky bezplatnosti — k jakému dni a jakým způsobem musí splacení proběhnout.
- Výši smluvní pokuty, úroku z prodlení a poplatků za upomínku v případě prodlení.
- Cenovou nabídku druhého a dalšího čerpání u stejného poskytovatele.
- Postup uplatnění práva na odstoupení od smlouvy do 14 dnů podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb.
Plný kontrolní seznam před podpisem je v textu Kontrolní seznam před podpisem smlouvy.
Realistické zhodnocení — kdy nabídka dává smysl
Z edukačního hlediska má smysl uvažovat o akviziční bezplatné půjčce pouze v situaci, kdy přesně víte, kdy peníze splatíte, máte krytí splacení už v okamžiku podpisu, a poskytovatel je v rejstříku ČNB JERRS. Pokud o splacení v termínu není pochyb, je nabídka ekonomicky neutrální — věřitel získává nového klienta, vy získáte krátkodobou bezúročnou hotovost. Mimo tento scénář je výhodnost rychle spotřebovaná sankcemi za prodlení.
Co dělat místo toho
Pokud potřebujete krátkodobě překlenout výpadek peněz, akviziční sleva není nutně nejlepší volba. Vyplatí se zvážit alternativy popsané v rubrice Alternativy k půjčce — zejména Odklad platby u dodavatele, Splátkový kalendář a v krizové situaci Sociální dávky a pomoc. Pokud si po porovnání skutečně chcete vzít krátkodobý úvěr, věcný rámec rozhodování popisuje text Mám si půjčit?.
Pro pochopení toho, jak se RPSN u krátkodobých úvěrů přepočítává a co znamená v korunách, doporučujeme text RPSN — co znamená a jak se počítá. Cenovou stránku úvěru jako celek řeší Celková částka k zaplacení.
Pokračujte podle další situace
Časté otázky k bezplatné první půjčce
Jak může být půjčka opravdu zadarmo?
Není zadarmo — je to akviziční nástroj. Poskytovatel získá nového klienta, jeho údaje a předpokládá, že si u něj klient půjčí znovu (už za standardní cenu). Ekonomicky to funguje stejně jako uvítací bonus u jiných služeb. Nominálně klient za první půjčku nezaplatí, pokud splní přesně všechny podmínky — typicky splacení v daný den jednorázově.
Co se stane, když první půjčku nezaplatím přesně včas?
Bezplatnost obvykle padá v okamžiku, kdy nesplatíte celou částku v jednom termínu. Nastupují smluvní pokuta za prodlení, úroky z prodlení (zákonný strop podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb.) a poplatky za upomínku. Z původně bezúročné částky se může během několika dnů stát závazek s efektivní RPSN ve stovkách až tisících procent.
Platí pro „bezplatnou" půjčku posouzení úvěruschopnosti?
Ano, plně. Bezplatnost prvního čerpání nemění právní povahu produktu — je to spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb. Poskytovatel musí podle § 86 a § 87 posoudit úvěruschopnost, nahlédnout do registrů a vést záznam o ověření. Inzerát „první půjčka zdarma bez ověření" je v rozporu se zákonem.
Bude druhá půjčka u stejné firmy také levná?
Obvykle ne. Druhé a další čerpání má standardní RPSN, často vyšší než průměr trhu, protože poskytovatel pracuje s rizikovějšími klienty získanými přes akviziční nabídku. Před druhou půjčkou si vyžádejte nový předsmluvní formulář a porovnejte RPSN s několika dalšími nabídkami.
Sleduje ČNB tyto nabídky?
Ano. ČNB v rámci dohledu nad spotřebitelským úvěrem sleduje, zda jsou podmínky akviziční nabídky („první půjčka zdarma", „0 % úrok") uvedené v inzerci jasně, srozumitelně a v pravdivé proporci k běžné ceně dalších čerpání. Nejednoznačné nebo zavádějící formulace mohou být klasifikovány jako klamavá obchodní praktika podle zákona č. 634/1992 Sb.