Kalkulačka celkové částky
Odhadněte celkovou zaplacenou částku úvěru a přeplatek nad jistinu z jistiny, RPSN a doby splácení. Slouží k orientaci, ne jako náhrada údaje ve smlouvě.
Kalkulačka odhaduje celkovou zaplacenou částku úvěru z jistiny, RPSN a doby splácení v měsících. Vedle celkové částky ukáže i přeplatek nad jistinu — kolik vrátíte navíc oproti tomu, co jste si půjčili.
Odhad vychází ze složeného úročení podle RPSN. Smlouva může obsahovat poplatky účtované jednorázově při čerpání; pro závazný součet vždy vycházejte z údaje „celková částka k zaplacení" uvedeného ve smlouvě.
Ukázkový výpočet ve výchozím nastavení: jistina 100 000 Kč, RPSN 14,9 %, doba splácení 60 měsíců. Celková zaplacená částka přibližně 200 500 Kč, přeplatek nad jistinu přibližně 100 500 Kč. Po načtení JavaScriptu lze hodnoty libovolně měnit.
Jak se celková částka odhaduje
Kalkulačka používá zjednodušený model složeného úročení:
celková částka ≈ jistina × (1 + RPSN/100)^(n/12)
Kde n je počet měsíčních splátek a RPSN je roční procentní sazba nákladů uvedená ve smlouvě. Model funguje jako rychlý odhad. Přesný výpočet závisí na typu úročení (úročí se denní, měsíční nebo roční bází), na rozložení poplatků (jednorázové při čerpání vs. rozprostřené do splátek) a na případných změnách parametrů v průběhu splácení.
Praktický příklad
Žadatel zvažuje úvěr 60 000 Kč s RPSN 19,5 % a dobou splácení 36 měsíců. Po zadání hodnot vrátí kalkulačka celkovou zaplacenou částku přibližně 80 500 Kč, tedy přeplatek nad jistinu přibližně 20 500 Kč. U dvou nabídek se stejnou jistinou a dobou splácení, ale různým RPSN (15 % vs. 25 %), je rozdíl v přeplatku během tří let zhruba dvojnásobný — to ukazuje, proč má porovnání přes RPSN smysl.
Časté otázky k celkové částce
Proč počítáte celkovou částku z RPSN, ne z úroku?
RPSN zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky a pojištění schopnosti splácet. Vyjadřuje tedy skutečnou cenu úvěru za rok. Nominální úroková sazba sama o sobě dvě nabídky srovnatelně neposoudí, protože opomíjí strukturu poplatků.
Co znamená přeplatek nad jistinu?
Přeplatek je rozdíl mezi tím, co celkem zaplatíte (úrok plus poplatky plus jistina), a tím, co jste si původně půjčili (jistina). Ukazuje cenu peněz: o kolik dráž se vám úvěr ve výsledku vrátí.
Proč se odhad liší od údaje ve smlouvě?
Smlouva pracuje s konkrétním splátkovým kalendářem, ve kterém jsou rozepsány jednotlivé měsíční splátky, úroky a úmory. Kalkulačka používá zjednodušený model složeného úročení. Závazná je vždy hodnota „celková částka k zaplacení" uvedená ve smlouvě nebo v předsmluvních informacích.
Lze tuto kalkulačku použít pro úvěr s odloženou splátkou?
Pouze velmi orientačně. Odložení splátek mění splátkový kalendář a tím i strukturu úroků v čase. Pro úvěry s odkladem, postupným čerpáním nebo proměnnou sazbou je nutné vycházet ze závazného propočtu poskytovatele.