Konsolidace

Konsolidace je nástroj, kterým spotřebitel slučuje několik dosavadních úvěrů a dalších závazků do jedné nové úvěrové smlouvy. Nová smlouva obvykle nahrazuje staré úvěry, kreditní karty a kontokorenty sjednocenou splátkou s jedním poskytovatelem.

Jak konsolidace probíhá

Nový poskytovatel proplatí staré závazky přímo věřitelům, čímž je technicky předčasně splatí. Klient pak splácí pouze nový konsolidační úvěr. Doba splácení bývá delší než u původních úvěrů, aby měsíční splátka klesla. Smlouva o konsolidačním úvěru má stejné náležitosti jako kterýkoli spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb. — předsmluvní informace, povinný údaj o RPSN, právo odstoupit do 14 dnů a právo na předčasné splacení.

Kdy dává smysl

Konsolidace pomáhá tam, kde součet stávajících splátek překračuje únosnou hranici rozpočtu nebo kde má klient drahé krátkodobé úvěry (kreditní karty, mikropůjčky). Po sloučení do bankovního úvěru s nižší úrokovou sazbou klesne měsíční splátka i RPSN. U klientů s dobrou platební morálkou je úspora na úroku obvykle citelná.

Kdy je naopak past

Pokud klient prodlouží dobu splácení natolik, že nová celková částka k zaplacení převýší tu původní, sice ho odlehčí měsíčně, ale v součtu zaplatí víc. Proto vždy stavte vedle sebe celkovou částku staré konstelace versus celkovou částku nového konsolidačního úvěru, ne jen výši splátky. U vícečetného předlužení může být místo konsolidace vhodnější insolvenční řešení — bezplatná dluhová poradna umí ukázat, co je v dané situaci reálné.